退休储蓄应该优先支付抵押贷款的五个原因 2018-10-21 10:04:10

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关于哪个应该优先考虑,为退休储蓄或者提前偿还抵押贷款,几乎是永久性的争论

在一个完美的世界中,最好的解决方案是同时做两件事但是由于我们大多数人的资源有限,所以经常是在一个或另一个之间进行权衡此外,有些人可能对一个人的策略有一种情感依恋,而另一个人甚至真的很重要你先做哪一个

毕竟,任何一项努力都将最终增加你的净资产,并改善你的长期财务状况这无论如何都是准备退休的主要目标也许,但我不这么认为我们将会从主要是财务观点,希望你会同意退休储蓄优先于偿还抵押贷款这里有五个理由当你投资退休投资组合时,你将资金分散到众多股票,债券和基金上当你把额外的积蓄集中在提前偿还抵押贷款时,你将100%的资金投入到单一资产中 - 你的房子这是一种糟糕的多元化战略 - 实际上,它根本不是多元化你不仅仅依靠你的房子作为您的主要退休资产,但您也将剥夺自己参与其他资产类别的机会如果这些资产类别超过您的房屋,那将会特别昂贵

长期此外,重要的是要了解房屋净值不是非常有流动性如果您需要在现在和退休之间的任何时间访问您家中的股权(大概是当您出售房产时),您将不得不借入用新的贷款来解决这个问题会完全失去早期偿还抵押贷款的目的从历史上看,标准普尔500指数的平均回报率一直在10%左右,一直回到1926年

但让我们使用8%,因为均衡的退休投资组合应包括现金和债券的合理分配以实现多元化目的如果您将您的储蓄集中在提前偿还抵押贷款上,那么您将平均每年的投资回报率降低8%更糟,您将无法之后再说,因为退休储蓄的主要力量是多年来的回报率的应用 - 货币的时间价值作为一个例子,假设你已经35岁了,你计算出来通过每年为您的抵押贷款额外支付10,000美元,它将在15年内获得偿还作为替代方案,您可以在401(k)计划中每年投入相同的10,000美元,并利用年平均回报率8%15年后,您的401(k)捐款将增长到283,148美元

每种情况下,您将在15年内捐出150,000美元但如果您使用额外的退休金,那么您可以获得额外的133,148美元的投资收益

这是时间价值你的抵押贷款支付后,即使你提供更大的退休金,你也无法弥补这一点

这里还有另外一点,这是一个很大的问题近年来,抵押贷款的平均利率一直在4%的范围如果您提前偿还抵押贷款,您实际上可以获得4%的回报率但是这与多元化退休投资组合的8%平均回报率不匹配实际上,您将失去您使用的每年4%那个策略有两个税收因素有利于退休储蓄而不是提早偿还抵押贷款:早期还清抵押贷款的一个缺点是你将失去抵押贷款利息的减免税对于大多数人来说,这是最大的税收减免他们有退休供款的延税可能更为重要如果您的联邦和州的边际税率为35%,那么您将在10,000美元的捐款中节省3,500美元税款

您可以获得每个税收优惠年没有延期偿还抵押贷款的税收延期而且你逐渐削减抵押贷款利息扣除直到它不再适用这根本不是一个好的税收策略如果偿还抵押贷款的主要目的是让你有当你退休时没有房屋付款,这可能是你从未得到的好处很多人决定在他们退休时缩小他们的住房安排 如果你在退休后成为你的计划,那么偿还你的抵押贷款可能不会像今天那样重要是的,偿还你的抵押贷款将意味着你将有更多的股权来购买更便宜的退休宅基地但是由于新房价格较便宜,完全抵押抵押贷款可能大部分是不必要的

这可能是将退休储蓄作为优先考虑的最大原因因为抵押贷款具有特定条款,通常为15至30年,您的抵押贷款将最终即使您没有尽力使其早日发生,抵押贷款仍然可以自行摊还,并且无论如何都会消失 - 只要您按月定期付款,并且不重新贷款这意味着您可以专注于退休储蓄,并且仍然可以在退休前及时偿还抵押贷款,特别是如果您在退休前至少30年购买或再融资,我已经阅读了论证两种方式,但我准备说这场辩论甚至没有接近

退休储蓄应该优先考虑